部分存量房贷下调10BP 贷款200万一年节约1405元
2024-03-08 【 字体:大 中 小 】
21世纪经济报道记者 叶麦穗 广州报道
“房贷族”过年喜提红包。
从2024年1月1日起,房贷利率会降低10BP。简单测算,若贷款200万元、期限30年、按等额本息方式还款,在房贷利率下调10BP后,购房者的月供将减少约117元。
据悉,住房按揭贷款利率由5年期以上LPR和加点两部分组成,在去年6月20日,5年期以上LPR由4.3%下调至4.2%,此后连续六个月“原地踏步”。这也意味着,如果是在去年6月20日之前办理房贷且贷款重定价日是1月1日的购房者,从2024年1月1日起,房贷利率会降低10BP。
每年1月1日,是很多借款人选择的房贷利率重新定价日,银行会根据2023年12月的LPR(贷款市场报价利率)自动调整房贷利率。由于2023年6月20日,五年期以上LPR从4.3%下调至4.2%,且后续几个月一直维持不变,因此,对于放款日期在上半年的借款人来说,房贷利率将下调10个基点。
广州某股份行的工作人员介绍, 自2019年10月LPR改革后,我国房贷利率定价多数转为锚定LPR即LPR加点模式,因此当LPR出现变动时,房贷利率也会跟着调整。大多数借款人将每年1月1日选为贷款利率重新定价日,但也有部分借款人将重新定价日选择为放款日。今年1月1日之后,新贷款利率马上生效, 无需客户做任何操作,由于去年LPR下调,因此今年房贷利率也会跟下下调。但需要说明的是,这里调整的存量房贷利率,只涉及LPR报价部分的调整,而加点部分不会调整。而对于在6月20日后办理房贷且贷款重定价日是1月1日的购房者而言,其房贷利率以去年12月20日的5年期以上LPR为新的基准进行重新定价,由于5年期以上LPR连续6个月未变,因此其房贷利率在今年1月1日将不会变化。
举例说明,广州市民王小姐贷款200万,如果按照4.3%的LPR计算,期限30年,按等额本息方式还款,原来每个月还款 9897.43元,1月1日之后,将降为 9780.34元,每个月将少还117元,一年少还1405元。
对于LPR接下来的变化,目前市场的主流观点认为,未来继续下降的可能性较大。中信证券首席经济学家明明分析,往后看,降成本、宽信用工具或仍有加力空间,结合中央经济工作会议“灵活适度、精准有效”的货币政策基调,不排除今年上半年MLF进一步降息引导LPR报价下调的可能性。
近期召开的中央经济工作会议强调,“稳健的货币政策要灵活适度、精准有效”“促进社会综合融资成本稳中有降”。另外,央行在《2023年第三季度中国货币政策执行报告》中指出,“持续发挥好LPR改革效能,增加LPR对实际贷款利率的指导性”。
民生银行首席经济学家温彬认为,这意味着2024年央行大概率将引导LPR适度下行,进而推动融资成本稳中有降,激活生产消费信贷需求。结合央行前期提出的维持银行息差和利润在合理水平,也意味着监管层不希望出现过低的贷款利率,从而为银行留存实力应对化债,保持稳健可持续经营,并提升资金运行效率,防止因企业贷款利率过低等造成的资金空转套利行为。在“市场利率+央行引导→LPR→贷款利率”的利率传导机制下,LPR和新发贷款利率进一步下行空间将有所收窄。
温彬进一步表示,为实现“灵活适度、精准有效”,结构性工具也有望发挥更大作用。通过总量与结构性工具相结合,降低投资和消费成本,满足实体经济融资需求,达到“稳总量、调结构、降成本”等多重效果。PSL等结构工具、房地产领域的“定向降息”仍在政策工具箱中。
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